3 módja annak, hogy hitelt vegyen fel problémás hitelmúlttal (BAR-listásoknak)
A problémás hitelmúlttal rendelkező személyek gyakran falakba ütköznek, amikor finanszírozásra van szükségük. A BAR-listára (Bankközi Adósnyilvántartó Rendszer) kerülés komoly következményekkel jár, hiszen a legtöbb hagyományos pénzintézet automatikusan elutasítja az ilyen ügyfeleket. Azonban nem kell feladni a reményt, mert léteznek alternatív megoldások. Ebben a cikkben bemutatjuk, milyen lehetőségek állnak rendelkezésre azok számára, akik problémás hitelmúlttal szeretnének kölcsönhöz jutni.
Hogyan működik a BAR-lista és miért nehezíti meg a hitelfelvételt?
A BAR-lista, hivatalos nevén a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) olyan adatbázis, amely nyilvántartja a hiteltörlesztéssel kapcsolatos problémákat. Ha valaki több mint 90 napig nem fizeti a törlesztőrészleteit, vagy a késedelmes összeg meghaladja a minimálbért, akkor automatikusan felkerül erre a listára. A BAR-listára kerülés nem örökös bélyeg – a tartozás rendezése után a negatív adatok még öt évig maradnak a rendszerben, ami jelentősen megnehezíti a hitelfelvételt ebben az időszakban. A bankok számára ez kockázati tényező, hiszen a korábbi fizetési problémák növelik annak esélyét, hogy az új hitel törlesztésével is gondok lesznek.
Milyen lehetőségek állnak rendelkezésre, hogy hitelt vegyen fel problémás hitelmúlttal?
1. Fedezet alapú hitelek
Az egyik legbiztosabb módja annak, hogy BAR-listásként is hitelhez jusson valaki, a fedezet felajánlása. A fedezetként szolgáló ingatlan vagy más értéktárgy jelentősen csökkenti a hitelező kockázatát, így nagyobb eséllyel hagyják jóvá a kérelmet.
Ingatlanfedezetes hitelek esetén a felajánlott ingatlan értékének általában 50-70%-áig terjedő összeget lehet igényelni. Fontos megjegyezni, hogy ezek a hitelek jellemzően magasabb kamattal járnak, mint a hagyományos banki kölcsönök, és fennáll a fedezet elvesztésének kockázata nemfizetés esetén.
Egyes pénzügyi szolgáltatók kifejezetten BAR-listásoknak kínálnak ilyen konstrukciókat, bár mindig alaposan tájékozódni kell, és figyelni a szerződés részleteire, különösen a kamatokra és egyéb költségekre vonatkozóan.
Milyen alternatív finanszírozási formákat vehetnek igénybe aktív BAR-listások?
2. Családi kölcsön és kezesség
A családi vagy baráti kölcsön jelenthet megoldást, ha van olyan közeli hozzátartozó vagy ismerős, aki anyagilag stabilan áll és segíteni tud. Ez lehet közvetlen kölcsön vagy kezesség vállalása egy hivatalos hiteligénylésnél.
Kezesség esetén a kezes vállalja, hogy amennyiben az adós nem fizeti a törlesztőrészleteket, akkor helyette teljesíti a kötelezettséget. Ez jelentősen növelheti a hitelkérelem elfogadásának esélyét, hiszen a bank kockázata csökken. Azonban komoly felelősséget jelent a kezesnek, ezért ezt a megoldást csak akkor érdemes választani, ha biztosak vagyunk abban, hogy tudjuk fizetni a részleteket.
A családi kölcsönök esetében is javasolt írásos szerződést kötni, amely tisztázza a visszafizetés feltételeit, ezzel elkerülve a későbbi vitákat és a kapcsolatok megromlását.
Hogyan segíthetnek a specializált pénzügyi közvetítők BAR-listásoknak?
3. Pénzügyi közvetítők és alternatív hitelezők szolgáltatásai
A piacon számos olyan pénzügyi közvetítő és alternatív hitelező működik, akik kifejezetten a problémás hitelmúlttal rendelkező ügyfelekre specializálódtak. Ezek a szolgáltatók ismerik azokat a lehetőségeket, amelyekkel megkerülhetők a szigorú banki feltételek.
A pénzügyi közvetítők kapcsolatban állnak olyan befektetőkkel és magánhitelezőkkel, akik vállalják a magasabb kockázatot megfelelő kamat ellenében. Emellett segíthetnek megtalálni azokat a bankokat vagy pénzintézeteket, amelyek rugalmasabban kezelik a BAR-listás ügyfeleket.
Ezek a szolgáltatások általában magasabb költségekkel járnak, mint a hagyományos banki hitelek, de szükséghelyzetben valódi megoldást jelenthetnek. Fontos azonban, hogy csak megbízható, jó hírnévvel rendelkező közvetítővel dolgozzunk együtt, és mindig olvassuk el alaposan a szerződési feltételeket.
BAR-listás hitellehetőségek költségei és összehasonlítása
A BAR-listásoknak nyújtott hitelek jellemzően drágábbak, mint a hagyományos banki kölcsönök. Az alábbi táblázatban összehasonlítjuk a különböző lehetőségeket:
| Hiteltípus | Szolgáltató típusa | Kamat (THM) | Fedezet szükséges? | Hitelösszeg |
|---|---|---|---|---|
| Ingatlanfedezetes hitel | Alternatív hitelező | 15-25% | Igen | 1-30 millió Ft |
| Magánhitel közvetítéssel | Pénzügyi közvetítő | 20-40% | Esetenként | 500 ezer - 5 millió Ft |
| Kezességvállalással igényelt hitel | Bank/pénzintézet | 12-20% | Nem (kezes szükséges) | 500 ezer - 3 millió Ft |
| Szabad felhasználású záloghitel | Zálogház | 24-40% | Igen (ingóság) | 10 ezer - 1 millió Ft |
Prices, rates, or cost estimates mentioned in this article are based on the latest available information but may change over time. Independent research is advised before making financial decisions.
BAR-listásként igényelhető hitelek feltételei és kockázatai
A problémás hitelmúlttal igényelhető kölcsönök magasabb költségei mellett egyéb feltételeket és kockázatokat is érdemes figyelembe venni. A legtöbb alternatív hitelező rendszeres, igazolható jövedelmet kér, még akkor is, ha fedezetet biztosítunk. A jövedelemelvárás általában alacsonyabb lehet, mint a bankoknál, de teljesen jövedelem nélkül szinte lehetetlen hitelt szerezni.
A BAR-listásoknak nyújtott hitelek további kockázata a magasabb késedelmi kamat és a gyorsabb végrehajtási eljárás nemfizetés esetén. Különösen fedezet alapú hiteleknél fontos tudni, hogy a törlesztőrészletek elmulasztása esetén a hitelező gyorsabban érvényesítheti követelését a fedezetből, mint egy hagyományos banki kölcsön esetében.
Mielőtt bármilyen típusú hitelt felvennénk problémás hitelmúlttal, alaposan gondoljuk át pénzügyi helyzetünket, és csak akkor döntsünk a hitelfelvétel mellett, ha biztosak vagyunk abban, hogy képesek leszünk teljesíteni a kötelezettségeinket. Hosszú távon a legjobb megoldás a BAR-listáról való lekerülés, ami a tartozások rendezésével és türelemmel érhető el.
